桑坦德消费金融公司官网_美国知名消费金融公司_消费金融公司负利率

电脑杂谈  发布时间:2016-12-16 12:09:25  来源:网络整理

欧洲的消费金融起步于20世纪六七十年代,经过半个多世纪的发展,成长为次于美国的全球第二大消费金融市场。

事实上,国内的产品也一样,包括嵌入场景的消费分期贷款和借贷。

桑坦德的消费金融实践

桑坦德集团是全球领先的银行集团之一,旗下包括桑坦德消费金融公司、桑坦德银行等。

桑坦德消费金融公司成立于1963年,此后,桑坦德集团逐渐涉及消费金融业务,1987年,开始国际化扩展,表融部门。2001年起,桑坦德消费金融成为独立子公司,其主要业务包括汽车贷款(新车和二手车)、个人贷款、融资租赁、第三方购买消费产品融资服务、及其他业务。

我们以桑坦德消费金融公司为例,了解其发展布局等,或许能为我国消费金融的发展找到一点启示。

间接营销+直接营销

在汽车消费金融业务方面,桑坦德采取加盟商的方式。

桑坦德与全球各地的汽车经销商和零售商合作,在其营业网点进行贷款等业务。从市场推广的角度讲,汽车经销商既是合作伙伴,也是推广者,一举两得。

事实上,欧洲的消费金融公司捷信,在中国也采取类似的驻店模式。这种类似模式的好处是,一方面可以借助商家的口碑和声誉打开市场,另一方面,以相对较低成本的方式触达更多的客户群体,有利于迅速培养用户的分期消费习惯等。

在这中间,商家将收集到大量用户的各类数据,并可以此建立。

同时,桑坦德也会利用直销方式直接发展客户。模式是开立众多分支机构或营业网点。

2012年底的数据是,桑坦德消费金融在全球13个国家开展业务,开立631家分支机构,与1270万客户和11.25万家经销商建立了业务联系。

发展消费金融的过程中,消费金融往往被称为营销的一种手段,目的是提高用户体验,促进消费。所以,营销模式与借贷模式常常不分家。

有研究将欧洲的营销模式分为两类,即间接营销模式和直接营销模式。

间接营销模式以经销商为主体,经销商负责客户的风险调查与识别、贷款手续办理、贷后催收等,并收取一定的费用;消费金融公司与经销商协商分担违约风险;直接营销模式以金融机构为主体,直接寻找客户,并交易,风险自担,这种模式减少了信贷的中间环节,节省了时间和中介费,往往需要较多的分支机构和营业网点给予支撑。

征信完善支撑自动信贷管理

桑坦德在信贷管理方面,有一套自动化的贷款审批系统,输入标准化信息,则可以判断分析并进行贷款审批。

此前有研究表示,桑坦德消费金融公司的日常业务中,87%的汽车贷款和98%的耐用品贷款审批都通过评分卡的模式进行,剩余贷款由人工分析申批。

反欺诈方面,通过上述审批,如果发现与信息不匹配的情况,则由反欺诈委员会对申请人进行监测分析,以达到过滤目的。

关于贷后催收,桑坦德结合还款行为特征和预期损失风险评分细分客户,并根据评分情况采取不同的催收手段。

消费金融公司采集个人信用信息后,要通过自身的自动贷款申请处理系统进行贷款审批。自动化决策和定价流程是必备条件,贷款申请录入系统后,贷款处理系统对违约概率、欺诈可能性等进行判定,并确定风险加权价格和贷款额度。

发放贷款后,要监测客户账户,收集客户还款信息,及时更新,并对逾期账户提出预警以备催收。

整体来看,桑坦德是欧洲消费金融行业较为典型的代表。针对不同细分人群设计多元化的产品;将金融服务作为营销的助推器,获客渠道多样;注重客户的数据积累,并形成自动化的审批管理系统,风险控制高效且严密。

布局中国

桑坦德当时在中国的布局应该算双赢,于其而言,可以不断扩展全球市场,于中国而言,则可以借鉴欧洲消费金融发展的经验。

1、北银消费金融

2013年6月,桑坦德消费金融出资1.7亿元入股北银消费金融,持股20%。当时,双方表示将展开战略合作。

目前,北银消费金融的产品包括三类:

整体来看,产品线丰富,可以覆盖各类细分人群。

根据长江证券的研究推算,北银消费金融在2013年和2014年的净利润分别为7100万元、3.2亿元,2015年上半年的净利润为2.8亿元。

盈利高速增长得益于经营范围的扩大,北银消费金融公司的营业范围从2014年开始扩展至全国。2016年将继续拓展北京以外的16个省会城市。

2、福瑞德汽车金融

在此之前,2011年12月,安徽江淮汽车股份与桑坦德消费金融签署了合资协议,双方拟设立瑞福德汽车金融。公司于2013年开业,双方各出资5亿元,分别占股50%。

资料显示,瑞福德业务包括个人客户购车贷款、汽车经销商采购车辆贷款和营运设备贷款等。

方式则为加盟商方式,汽车经销商等既是客户也是市场推广者。

业务地域分布图:

数据显示,截至今年1季度末,瑞福德资产超过100亿元。桑坦德消费金融公司官网

(注:2016年1月8日,南商(中国)召集海内外13家外资银行,在瑞福德商讨银团组建方案。5月10日最终敲定方案,由南商(中国)、集友银行、韩国产业银行、中国信托银行、华南银行、新韩银行、玉山银行、土地银行、国民银行等9家外资银行组建5亿元、2年期附带超额配售选择权的中期流动资金银团贷款。)

福瑞德可以算是汽车金融领域试水较早、体量较大、发展迅速的公司。

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他山之石,可以攻玉

我国的消费金融借鉴国外实践经验的特点明显,如第一批持牌消费金融公司中,捷信为外资公司,扮演的角色主要就是经验输出,当然,目前其下场景中,占领了相当的市场;北银消费金融则有桑坦德持股,而桑坦德则在营销、产品、风控、技术等方面给予了北银支持。

零售业务由于渠道下沉厉害,往往前期的基础设施铺建异常艰苦,正如行业人士所说,坐了几年冷板凳,没想到消费金融一下就火了。

目前,我国的消费金融确实发展迅速,但还需要继续探索,欧洲的一些经验仍然需要借鉴。

1、扩展线上线下消费场景

以京东、阿里为代表的电商巨头,其消费金融发展基本垄断了线上的消费场景。目前,线下场景尚是短板,根据不同用户群体,仍然可以继续挖掘。

2、建设智能信贷管理系统

欧洲消费金融的信贷管理突出高效与自动,我们需要借鉴的也是将整个消费金融服务的流程智能化、便捷化、高效化。

事实上,以目前全球金融发展的特点,科技+金融或将极大改变行业的发展状态。

3、加快完善征信体系

消费金融业务为无担保、无抵押的信用贷款,根据目前的用户定位特点,本身是一个借款需求强与还款能力弱矛盾突出的行业,信用评估尤为关键。我国需要重新审视征信行业的发展,要鼓励发挥市场征信力量的作用。

加强数据的整合与分析,加强对应的技术系统建设将一直是征信基础设施建设的重点。

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    • 唐昭宣帝李柷
      唐昭宣帝李柷

      很看好

    • 赵主刘曜
      赵主刘曜

      去投资损失的更多

    • 侯湘婷
      侯湘婷

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